파이코인, 과연 미래 결제 시장을 지배할 수 있을까?
"결제 권력을 소유하는 자가 부의 흐름을 지배한다 결제는 어떻게 세상을 바꾸는가"
(2023.1월, 고트프리트 라이브란트·나타샤 드 테란 著)라는 400여 쪽의 책을 바쁜 시간을 쪼개어 읽었습니다.
지난 1월에 읽은 "화폐의 미래 디지털 혁신이 어떻게 돈과 금융을 바꾸고 있는가"(2023.9월, 에스와르 프라사드 著)도
700여 쪽의 책이어서 읽느라 힘들었었는데,
요즘 화폐와 결제 분야에 관한 책을 찾아 읽다보니 저자들이 말하는 비슷한 지점들이 보입니다.
이번 책을 읽으면서 인상 깊었던 부분들을 파이오니어님들과 공유하고
파이코인과 연결지어 생각을 확장해 보려고 합니다.
저자인 고트프리트 라이브란트는 소개에 따르면
2012년부터 2019년까지 국제 은행 간 통신협회인 스위프트(SWIFT)의 CEO를 지냈고,
현재는 국제결제은행(BIS)의 기술 고문을 맡고 있다고 합니다.
결제에만 온 관심을 둔 괴짜라고 하고 네트워크 이론에 정통한 전문가이기도 하다고 합니다.
아시는 분들은 아시겠지만 스위프트(SWIFT)와 국제결제은행(BIS)은 국제 결제 분야에서 이름있는 기관들입니다.
국제 결제 시장의 현장에 있었던 전문가가 바라보는 미래 결제 시장과 권력에 대한 책이라고 보면 될 것 같습니다.
먼저 결제 시스템의 네트워크 효과에 대해 언급한 부분이 눈에 띕니다.
결제 네트워크는 초기에는 광범위한 네트워크를 구축하기 힘들지만 특정한 임계점을 넘으면 엄청난 가치를 지니게 된다는 것입니다.
1950년대에 (신용)카드가 등장한 방식과 50년이 흐른 후 페이스북과 페이팔이 인기를 얻은 방식은 매우 유사한데,
① (신용)카드: 소수의 고객과 이들이 정기적으로 방문하는 몇몇 뉴욕 레스토랑 간의 합의에서 발전
② 페이스북(Facebook): 하버드생들 사이에서 시작
③ 페이팔(Paypal): 미국 내 이베이 구매자와 판매자들 사이에서 출발
셋 모두 유사한 관심사를 가진 소규모 커뮤니티에서 필요한 만큼의 회원을 확보한 다음,
수평적인 확장을 추진할 수 있는 분기점에 다다를 때까지 특정 유형의 활동에 집중하여 성공하였습니다.
네트워크의 가치를 높이 보았던 사례로,
세계에서 규모가 가장 크고 현대적인 거대 결제 기업 알리페이(Alipay)의 모기업인 앤트그룹(Ant Group)은
2017년에 국제적인 송금 서비스 기업인 머니그램(MondyGram)을 12억달러에 인수를 시도하였는데
굳이 인수하지 않아도 전통적인 자금이체 시장을 완전히 파괴할 수 있을 만한 위력을 가진 앤트가 그토록 많은 돈을
주고 머리그램을 인수하려고 했던 이유는 머니그램이 보유한 네트워크와 머니그램을 이용하는데 익숙한 고객층을 확보하고자 했던 이유였다고 합니다.
≫≫≫
파이코인 또한 타 암호화폐와 달리 각 국의 커뮤니티를 중심으로 전 세계에 4,700만명 이상 유저 확보에 성공,
이미 임계점을 넘어섰다고 판단되나 네트워크 사이즈 1억명 이상을 목표로 순항 중,
그 가치는 이미 형성되었으며 여기에 조만간 X 팔로워수가 이더리움을 제칠 수 있는 수준까지(2/17 기준, 321만명)
올라와 오픈 메인넷이 되면 그 네트워크 가치는 폭발할 것으로 판단됩니다!
그리고, 책의 에필로그에서 책 전체를 요약하듯이 서술하는 부분에서는 생각할 거리를 던져주고 있습니다.
지금 결제 부문의 변화를 주도하는 기술 상당수는 출시된지 겨우 10여 년밖에 되지 않았습니다.
아이폰은 2007년에 등장했고,
안드로이드 스마트폰은 2008년에 출시되었으며, 2009년에는 비트코인이 등장하였습니다.
아마존은 2006년에 클라우드 컴퓨팅 플랫폼 '일래스틱 컴퓨트 클라우드'를 선보였는데 당시에는 아주 미약한 수준이었습니다.
그러나 이들은 지금 세계 결제 시장을 주도하고 있습니다.
앞으로 결제분야는 현재 진행 중인 4차 산업혁명(5G, 사물인터넷, 빅데이터, 인공지능, 암호화폐)에 휘말리면서 전 세계 강대국 간의 기술 군비 경쟁의 일부가 될 것입니다.
금융이 무기화됐듯이 결제 데이터와 기술 역시 무기화될 것입니다.
한 때 미국은 위챗 앱과 위챗의 결제 기능인 텐페이를 애플과 안드로이드 앱스토어에서 지워버리겠다고 위협하기도 했습니다.
지난 10년 동안 등장한 주요 발전들이 겉보기에는 '갑자기 나타난' 것처럼 보일 수도 있는데,
① 엄청난 인기를 끈 두개의 앱(알리페이, 텐페이) 덕에 중국이 전 세계 전자결제의 대부분을 처리하게 될 줄 누가 상상이나 했겠는가?
② 휴대전화가 개발도상국의 결제 서비스 접근성을 전폭적으로 바꿔놓고 전 세계 인구 3분의 1을 금융 서비스로 끌어들이게 될 줄 누가 짐작이나 했겠는가?
③ 중앙은행이 탈현금화 추세에 대해 심각하게 고민하며 암호화폐 실험을 진행할 줄은 알았을까?
- 전 세계 중앙은행은 이미 중국의 CBDC를 우려
- 달러화 vs 위안화, 유로화의 대결이 아니라, 애플과 페이스북 vs 알리바바와 텐센트, 모토로라와 퀄컴 vs 화웨이 대결
- 이 모든 상황이 극한으로 치달으면 중국에서는 미국 휴대전화로 결제할 수 없게 되고 미국에서도 중국 휴대전화로
결제할 수 없게 될지 모름
- 아마 공항에서 환전하는 대신 휴대전화를 바꿔야 할 수도 있음
④ 비자, 마스터카드, 페이팔, 스퀘어, 아디옌 같은 결제 서비스 공급업체의 기업 가치가(사실 이중 일부는 10년 전에는 존재하지조차 않았음) 이제 대부분의 은행보다 클 줄은 예상했을까?
- 불과 10년 전만 하더라도 빅테크는 기껏해야 미디엄테크에 불과
- 10년 전 기업가치: 페이스북 250억 달러 정도, 아마존 1천억 달러 미만
- 2021년 기업가치: 페이스북 8,000억 달러, 아마존 1조 5천억달러(>전세계 Big 6개 은행 가치 합계보다 많음)
≫≫≫
그런데, 저자가 말한 지난 10년 간의 결제분야의 비약적인 발전들을 보니 뭐가 떠오르지 않나요?
'파이코인'이 떠오르는 것은 비단 저만의 생각일까요?
파이코인을 위에 하나씩 대입해 보면,
① 실생활 결제를 목표로, (리플이 도매결제라면 파이코인은 소매결제)
② 휴대전화를 이용한 무료 채굴이자, (특히 기존 은행이나 신용카드 거래에서 낙후되었던 인도네시아, 베트남, 중국, 나이지리아 등의 나라에서 바로 휴대폰 결제로 점핑하는 것과 맞물려 폭발적인 반응)
③ 중앙은행 CBDC와 연관되거나 경쟁하거나, (이 부분은 향후 어떻게 전개될지 다이나믹함)
④ 향후 결제시장에 혜성처럼 등장하게 될 암호화폐입니다.
파이코인은 누구도 따라오지 못할 전 세계 4,700만명 이상의 회원수와 네트워크 가치를 무기로
지난 10년간 결제 시장을 선도한 기술과 현상들을 모두 포섭하고 있는 암호화폐인 것입니다.
저자는 10년 후에 우리는 어떤 방식으로 결제할게 될까? 묻습니다.
① 서로 반대되는 세력들이 충돌하는 과정 속에서, 즉 혁신과 규제가 마주하는 지점에서,
② 기술이 기존의 인프라와 충돌하는 지점에서,
③ 데이터 비즈니스 기회가 개인정보 보호와 부딪히는 지점에서,
④ 민간기업이 벌어들인 돈이 소비자의 이익·국가의 이익·지정학적인 상황에 걸맞은 방식으로 투자되는 지점에서
10년 후의 결제방식이 결정될 것이라고 말합니다.
앞으로 파이코인은
①과 ②에서 기존 결제수단들인 신용카드나 모바일결제(비자, 마스터카드, 페이팔, 스퀘어, 아디옌, 알리페이, 삼성페이, 구글페이 등)에 기존 은행들과 경쟁하면서,
여기에 새로운 (결제를 지향하는)암호화폐들과 또 새로운 형태의 소셜(SNS)결제(위챗페이, X payment, 파이어사이드포럼)와 경쟁하여야 하며,
③에서 개인정보 보호 이슈(자체 KYC 프로그램을 통한 타 KYC와 경쟁)와 싸워야 하며,
④에서 중앙은행 CBDC, UBI(보편적 기본소득) 구현을 위해 월드코인과 경쟁하게 될지도 모릅니다.
파이코인이 가고자 하는 길이 이렇게 중후장대합니다.
모든 경쟁을 다 물리치고 단일 결제수단으로 우뚝 설 필요도 없습니다. 물론 그럴 수도 없구요.
(이전 글, "파이코인, 너무 유명해지면 안된다?"에서 언급한 것처럼 더군다나 지금은 발톱을 섣불리 드러낼 때도 아닙니다.)
중요한 것은 벌써부터 그 싹수(어떤 일이나 사람이 앞으로 잘될 것 같은 낌새나 징조)가 있다는 것입니다.
10년쯤 뒤에 우리는 일상생활에서 어떤 결제 수단을 주로 사용하고 있을까요?
지난 10년이 결제분야에서 많은 것을 바꾸어 놓았듯이
앞으로 10년 뒤에는 지금 싹트고 있는 기술과 현상이 새로운 시대를 지배할 것입니다.
거기에는 분명히 암호화폐가 있을 것이고,
그 중심에는 결제 DNA를 가지고 태어난 파이코인이 있을 것입니다.
오픈넷 전에 이미 전 세계에 생태계 결제 매장이 형성되고 개인간 결제를 가능하게 하는 화폐현상이
자생적으로 나타난 것은 비트코인 외에는 없었습니다.
앞으로 책의 제목처럼 파이코인 결제는 세상을 바꾸게 될 것이고,
결제 권력을 소유하는 파이코인이 부의 흐름을 지배하게 될 것입니다!
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